La inversión en bienes raíces construyó la riqueza de esta pareja: ahora la venta de bienes raíces puede asegurar su jubilación

La inversión en bienes raíces construyó la riqueza de esta pareja: ahora la venta de bienes raíces puede asegurar su jubilación

En Ontario, una pareja que llamaremos Matt, de 54 años, y Hillary, de 50, se ganan bien la vida, Matt en servicios financieros, Hillary en una gran organización de servicios. Tienen una hija de unos 20 años que es financieramente independiente. Matt y Hillary traen a casa $ 9,892 por mes y han prosperado al negociar en el auge inmobiliario prolongado. Una casa adosada comprada hace una década y media triplicó su valor en su mercado del centro. Ahora tienen una casa de $ 1 millón, una propiedad de inversión de $ 560,000, $ 204,000 de RRSP, $ 4,800 en TFSA y dos automóviles, con un valor total estimado de $ 21,800. Para una pareja que vino a Canadá hace 18 años, la prosperidad es un signo de sus logros.

Pero su panorama financiero no es todo perfecto. Deben $ 689,000 en hipotecas, $ 25,000 en un préstamo de inversión para un fondo mutuo de bajo rendimiento, $ 17,827 para un préstamo de automóvil y $ 6,000 en una línea de crédito. Esto les deja con un patrimonio neto de $ 1,057,273, de los cuales aproximadamente el 82 por ciento está inmovilizado en bienes raíces.

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«Hillary y yo trabajamos para grandes empleadores y eso no nos da una sensación de seguridad», explica Matt, y agrega que le preocupa que no tengan suficientes ahorros para la jubilación. «La verdad es que vivimos de cheque en cheque».

Family Finance le pidió a Eliott Einarson, un planificador financiero que dirige la oficina de Winnipeg de Exponent Investment Management Inc., con sede en Toronto, que trabaje con la pareja.

Gestión de riesgos

Sobre una base de ingresos directos, son seguros. Matt gana $ 69,360 brutos por año o $ 3,714 por mes después de impuestos. Hillary gana $ 97,560 brutos por año o $ 4,986 por mes después de impuestos. Sus ingresos mensuales combinados después de impuestos, incluidos los ingresos modestos de alquiler de su condominio, son de $ 9,892 por mes. En un sentido muy real, son millonarios en papel que viven de lo que ven como ingresos frágiles. En realidad, hay un amortiguador ya que algunas de sus asignaciones mensuales se destinan a ahorrar para sus RRSP, $ 766 por mes, y TFSA, $ 450 por mes. También aceleran sus pagos de hipoteca, lo que podría retrasarse en caso de apuro. Sin embargo, si uno pierde un trabajo o el condominio de alquiler pierde a su inquilino, la situación cambiaría.

¿Qué hacer? Reduzca los riesgos lo antes posible, dice Einarson, comenzando con el condominio de alquiler.

Genera una renta bruta de $ 3,960 por año sobre su patrimonio de $ 294,000. Esa es una devolución del uno por ciento después de las deducciones por reparaciones y una reserva de vacante. Véndelo, sugiere el planificador. Pueden retirarse con el 95 por ciento del precio de mercado estimado de $ 560,000, $ 532,000, pagar la hipoteca de $ 266,000 y tener $ 266,000 para invertir de manera más rentable.

Construyendo patrimonio neto

Pueden usar ese dinero para agregar $ 64,700 a la cuenta de ahorro libre de impuestos de Matt y $ 69,700 a la TFSA de Hillary, esencialmente para alcanzar el espacio de contribución máxima de por vida de $ 69,500 por persona a partir de 2020. Eso aumentaría sus TFSA a $ 139,200. El efectivo restante, $ 131,600, puede pagar su préstamo de automóvil de $ 17,287, el préstamo de inversión de $ 25,000 y la línea de crédito de $ 6,000, dejando $ 83,313 para la reducción de la hipoteca del saldo actual, $ 423,000, a $ 339,687 y tomando dos años de descuento en su amortización. Estarían libres de deudas en 11 años.

Matt habrá residido en Canadá durante 29 años de los 40 necesarios para obtener todos los beneficios. Por lo tanto, recibirá $ 5,374 de Old Age Security a los 65 años. Hillary tendrá cuatro años más de residencia durante 33 años a los 65 años. Su OEA será de $ 6,110 por mes.

Sus cuentas TFSA crecerían a un total de $ 261,570 en 11 años al 3 por ciento después de la inflación. Ese capital produciría ingresos anuales de $ 13,345 sin impuestos durante los siguientes 30 años, momento en el cual se pagarían todos los ingresos y el capital.

Planificación de jubilación

Matt, con 11 años a 65 años, debe confiar en su RRSP para la mayor parte de sus ingresos de jubilación. Su valor actual de $ 204,000 RRSP con adiciones de $ 9,192 por año durante 11 años a sus 65 años crecerá a $ 403,645. Con la misma tasa de crecimiento, ese capital generará $ 19,994 por los siguientes 30 años a su edad de 90 años. Su Plan de Pensión de Canadá a los 65 años agregará un estimado de $ 6,840 a los ingresos. Finalmente, la OEA agregaría $ 5,374 a los ingresos. Esto suma hasta $ 32,208. Después del impuesto promedio del 12 por ciento, tendría $ 28,343. Su mitad del ingreso de TFSA sería de $ 6,673 por año, lo que hace que sus ingresos de jubilación después de impuestos de 65 sean de $ 35,000. Suponiendo que Hillary todavía está trabajando, podría agregar su salario después de impuestos, $ 59,832, para obtener ingresos combinados después de impuestos de $ 94,832 por año o $ 7,900 por mes.

Ya no tendrán $ 3,225 en pagos de hipoteca, $ 627 de otros costos de deuda para pagar ni $ 200 de impuesto a la propiedad para el condominio de alquiler, $ 766 contribuciones RRSP, $ 450 de ahorro de TFSA y quizás $ 360 de seguro de vida para cubrir deudas. Es un ahorro anual potencial de $ 5,600 por mes, reduciendo su presupuesto de jubilación en más de la mitad del gasto actual a aproximadamente $ 4,300 por mes. Tendrían $ 3,600 gratis y claro para gastar o ahorrar más.

Al jubilarse a los 65 años, Hillary tendrá una pensión de $ 42,000, los beneficios estimados del Plan de Pensiones de Canadá a los 65 años, pagando $ 6,364 por año y $ 6,110 de Seguridad de Vejez por lo que serán 33 años de residentes en Canadá de los 40 años necesarios para recibir todos los beneficios. Ella no tiene RRSP porque, dada su gran pensión de empresa, los ahorros de RRSP no serían eficientes desde el punto de vista fiscal. Su ingreso total sería de $ 54,474. Después del impuesto promedio del 16 por ciento, ella tendría $ 45,758 más su mitad del flujo de caja de TFSA, $ 6,673 por un ingreso total de jubilación de $ 52,430 por año. En combinación con los ingresos de jubilación de Matt, $ 35,000, tendrían $ 87,430 después de impuestos. Mensualmente, eso es $ 7,290. Proporcionaría $ 2,990 efectivo gratis por mes para ahorrar, gastar o donar a su elección de buenas causas.

Puesto financiero

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Jubilación estrellas: tres estrellas de jubilación *** de cinco

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